Ik hou het geld liever in m'n zak

Ik hou het liever in m'n zak. Da's eigenlijk niet helemaal waar. Wat ik bedoel is: Ik bepaal liever zelf wat ik met mijn geld doe, dan dat ik het aan rentebetalingen uitgeef.
Omdat je wel eens mensen hoort zeggen dat aflossen zonde is van je teruggaaf, heb ik één en ander eens op een rijtje gezet. In excel heb ik een handig tooltje gemaakt, waarmee ik (in een versimpelde weergave van de werkelijkheid) kan berekenen, hoeveel geld ik in mijn eigen zak hou als ik geen hypotheekschuld zou hebben.
En hiermee kan ik meteen zien, hoeveel geld ik over zou houden om zélf van te bepalen wat ik ermee doe. Een eye-opener!

Ik heb de bedragen afgerond. Ik heb voor de eenvoud geen rekening gehouden met rentewijzigingen, wijziging schijf loonbelasting, toeslagen etc.

Zonder hypotheek krijg ik niets terug van de Belastingdienst. Anders had ik €85.680 teruggekregen.

Da's een mooi bedrag he?

Om die terug te krijgen heb ik helaas wel eerst €204.000 betaald.

Zonder hypotheek krijg ik niets terug, maar houd ik €118.320 in mijn eigen zak. Dat is een bedrag om van te duizelen!

Iets te hebberig

In mijn vorige post was ik iets te rooskleurig over mijn spaargedrag. Ja ik heb veel gespaard de afgelopen jaren.
Echter heb ik een deel daarvan op mijn beleggingsrekening gezet. Gewoon een standaard aandelenfonds van mijn bank. Het rendement was heel gunstig. Terwijl iedereen in 2015 ach en wee klaagde over de lage rentestand, deed het aandelenfonds het goed met tussen de 10 en 15% rendement.
Omdat dat hoge rendement mij een beetje hebberig maakte, heb ik die eerder genoemde 13e maand niet braaf op de spaarrekening gezet, maar op de beleggingsrekening.
Da's makkelijk verdienen!

Echter... toen kwam 2016, en de beurzen daalden opeens met vele procenten. Toen kwam daar een nieuwe auto bij, die gekocht moest worden. En Aflosmevrouwke moest het geld van de beleggingsrekening afhalen. Het rendement ten opzichte van januari 2015 was gedaald naar.... 0,8%!

Uiteindelijk had ik het dus net zo goed op de spaarrekening kunnen zetten.
Dit leert mij weer dat ik alleen moet beleggen met geld dat ik over heb, naast onze buffer.

Hoogmoed komt voor de val, zullen we maar zeggen!

Oeps!

Financiële tegenvaller bij Aflosmevrouwke en meneerke. Onze trouwe auto komt niet meer door de keuring. Het had eventueel nog gekund, als we een bedrag ter grootte van het BNP van een klein land hadden geïnvesteerd in onze auto. Dat vonden we een iets te groot risico. Oude auto's, hoe trouw ook, gaan steeds meer mankeren.
We hebben besloten om ons autoke te laten genieten van een welverdiend pensioen. We gaan op zoek naar een nieuwe, een goede tweedehands.
Ben ik even blij dat ik al die jaren braaf heb gespaard, mijn 13e maand direct naar de spaarrekening heb doorgesluisd etc. We hebben nu een buffer waar we een mooie tweedehands auto voor kunnen kopen. En we houden nog over, voor andere onverwachte uitgaven als een kapotte koelkast of de aanbetaling van de vakantie. We moeten wel goed gaan sparen komend jaar, want de buffer is nu erg laag. Er moet geen gat in het dak komen, zal ik maar zeggen.

Je ziet, aflossen is goed, maar een buffer voor tegenvallers is noodzakelijk!

De Aanleiding

In mijn eerste post schreef ik het al: Een jaar geleden kregen we een onverwachte financiële meevaller. Aflosmeneerke liet toen vallen, dat hij deze meevaller wilde gebruiken om een deel van de hypotheekschuld mee af te lossen.
Ik keek hem vreemd aan. Het ging om een bedrag van €15.000.
Daar zou je heel veel andere leuke dingen van kunnen doen. Om te beginnen zouden we de spaarrekening flink kunnen aanvullen. Dat vinden veel mensen waarschijnlijk niet zo'n leuk doel. Ik ben zelf echter nogal zuinig en kan erg blij worden als ik inlog bij mijn bank en een mooi spaarsaldo zie staan. Daar kan voor mij geen shopweekend tegenop. Tja, iedere gek zijn eigen gebrek he?
Naast het aanvullen van de spaarrekening zou je een iets luxere vakantie kunnen vieren. Of een weekendje weg. Extra uit eten. Wat dan ook.

Maar nee, Aflosmeneerke zei dat 1 deel van de hypotheek een nogal hoge rente had. Dat was onze kans om die in 1 keer af te lossen. Dat zou ons elke maand geld schelen.
Ik vond het nog steeds niet zo belangrijk om af te lossen, maar kwaad kon het natuurlijk niet. Die spaarrekening was tenslotte al redelijk gevuld. En vakantie vieren kunnen we toch wel. We hebben allebei werk en dus inkomen.
Dus ik ging akkoord.

En toen gebeurde er iets heel bijzonders. Toen Aflosmeneerke enkele weken later het afschrift liet zien, waarop stond: Algehele aflossing leningdeel X, werd ik daar onverwacht heel blij van. Nog blijer dan van een hoog spaarsaldo bij de bank. Saldo van 15.000 naar 0. Dat is leuk! Alles afgelost, een streep eronder, geen maandelijkse lasten meer.

Dat was het moment dat ik verder begon te denken. Begon te denken over wat dit nu elke maand zou besparen, en hoe het zat met de resterende hypotheek, dat ik niet meer wist wat die precies inhield. Hoe lang die nu precies nog moest lopen en hoeveel rente en aflossing we hieraan kwijt zouden zijn de komende 20-25 jaar.
Ik wilde meer weten. Dat was het begin.

Redenen om niet af te lossen

Sinds ik me wat meer heb verdiept in onze hypotheek, valt het me op hoeveel adviseurs er wel niet zijn die iedereen proberen te ontraden extra af te lossen. Bij programma's op tv, bij informatie van banken... Als je googelt op 'aflossen' krijg je allemaal zorgelijke teksten voor je neus, waar vooral woorden in staan als: probleem, risico, boeterente, de voor- en nadelen in uw situatie, aflossen niet altijd verstandig, soms beslist af te raden. Zelfs de consumentenbond, die ik toch hoog acht en als objectief zie (wellicht mijn fout), doet hier aan mee.

Op zich klopt de informatie die gegeven wordt wel, echter het wordt vaak vanuit het negatieve beschreven.
Het doet me denken aan een arts die met allemaal mitsen en maren komt, voordat hij zegt dat je een paracetamol mag nemen.
Ja natuurlijk moet je rekening houden met fiscale regeltjes. Ja natuurlijk moet je zorgen dat je een buffer overhoudt. Ja natuurlijk krijg je minder terug van de belasting.

Maar nergens op al die pagina's staat de simpele boodschap:
'Geld lenen kost geld. Geld níet lenen kost géén geld.'

Zo simpel is het en dát zou de allerbelangrijkste boodschap moeten zijn.

Ja ik wil..... aflossen!

Ook ik ben gegrepen door het aflosvirus. Nog maar een klein jaar geleden keek ik Aflosmeneerke vreemd aan, toen hij een meevaller wilde gebruiken om een deel van de hypotheekschuld mee af te lossen.

Sindsdien ben ik gaan nadenken en gaan lezen, en zijn er een paar kwartjes gevallen:
- over 22 jaar hebben wij geen recht meer op hypotheekrente-aftrek en wordt onze bruto-schuld een netto-schuld.
- onze hypotheek is voor de helft aflossingsvrij. Als we niets doen, blijft dit een schuld tot aan onze dood. Een schuld waar we elke maand rente over betalen.

Ik wil dus gaan aflossen. Niet te veel, niet ten koste van vanalles, en zeker niet ten koste van de zomervakantie en lekkere etentjes. Maar er mag best bezuinigd worden en gespaard worden voor de hypotheek. Daar wil ik jullie graag in mee laten lezen.